選擇銀行理財產品四大法門
中國人的投資意識在這兩年的股票市場賺錢效應下，空前的覺醒。但是，面對如此紛繁複雜的產品，如何進行選擇？
中國農業銀行金鑰匙理財中心谷豐屹以農業銀行理財產品為例進行了說明。“比如說本利豐民眾幣理財產品和匯利豐外幣理財產品，還有QDII是境外寶代客境外理財。它們有很多期，像本利豐的9期是1年收益是10%-20%，10期是1年6%-30%，13期是2年0-15.95%。僅從表面上看，大家都覺得第9期很好，第13期最不好，因為收益率最低，只有0-15.95%。”
“但是，”谷豐屹強調，“你要看一下這些產品做的是什麼，第9期民眾幣理財套利通系列衍生品，計畫可投資於新股申購、ETF套利、正股+認沽權証本組合套利，而第13期是不穩定的。”
由此，谷豐屹點出了選擇銀行理財產品的四大法門。
第一，釐清產品的類型和自身的需求。一般可以分成三類，非保本浮動收益型、保本浮動收益型和保證收益型。“無論買任何理財產品，大家先去關注它到底是哪種的，只有是保證收益，裡面的預期才有保證。而保本浮動，不管裡面的收益有多高，它最基本的可以做到保本，然後收益是預期。那麼，如果是非保本浮動收益型，它不能保本，收益也不能預期。”
“投資者一定要結合自身的風險偏好和自身資金的性質，決定選擇哪一類理財產品，然後細選。”谷豐屹進一步解釋說，如果你買股票，跌了15%就睡不著覺。你就不適合買股票。做期貨杠杆投資，今天升了賺很多倍，如果跌了，本也沒了，但是你需要刺激，你就可以做這樣的投資。
第二，弄懂產品的投資和風險發生事件。投資者要知道這個投資標的是投資於股票還是房地產，還是債款。這樣，才可以把握這個產品。風險發生的事件有什麼用呢？谷豐屹這樣解釋︰“很多保守型的投資者，買產品時會問有沒有保本的？我說沒有，但有一個非保本的。他就說不要。其實這要搞清楚，這款非保本的產品，農業銀行做連帶責任擔保。什麼情況下不擔保呢？就是農業銀行發行一年後倒閉了。這個風險和二級市場上的波動顯然是很不一樣的。所以，大家在弄懂投資標的的時候，也要清楚什麼事情發生的時候才不保本，而不要說不保本就完了。”
第三，明晰產品的費率架構和流動性。比如，假設當時選的是不會虧本的產品，但是，產品回來之後發現本金額虧本了，這是費率架構的問題。有的產品說的是0-15%的收益率，但是沒有扣除費用，如果收益率真是0的話，實際收益率已經不是0了。所以說，不扣除費率是0-15%，扣除費率的收益是0- 13%。哪個好？要認真比較分析。
還有流動性，選擇了適合自己風險的產品，選擇了適合自己的收益率，如果沒有在乎流動性的話，也會有很大麻煩。“如投資一個2年期的產品，到最後真正需要這筆錢的時候，即使想付出一定的費用，也不可能贖回，沒有這個條款。”
“國債就有流動性風險。比如說大家買了國債半年後，沒有任何的收益，並且要扣1/3提前贖回的費用。所以，流動性有的時候不但是著不著急用錢的問題，而是損失了投資機會的問題。”
最後要注意新產品與原有投資組合的聯繫，這相當重要。所有的銷售產品的人員，不可能知道你已經買了什麼產品，你原有的投資組合是什麼樣子的。只有你自己知道，或者是你自己的專職理財師知道。比如說你買了很多的股票，有金融股或者是銀行股，流動性、收益性都很好，那麼買理財產品時就要看仔細，投資的東西是不是銀行股、金融股為主。如果是，就和股票類做了重複投資。風險是不是又集中了呢？“這種比較、選擇，要靠自己辨別，記住自己都買了哪些產品，記住那些產品的投資標的，這樣的投資組合才在高風險的情況下，會有一個高收益。”
這也是巴菲特先生說的一句話，風險不在於你投資的是什麼，而在於你對所投資的東西，有多少的認知和了解。就像大家做企業一樣，如果沒有做過飯店的人開飯店賠錢很容易，如果大家經常做的話，有風險的事就變成了沒風險的事。
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